Stejně jako pojištění nemocenské slouží pojištění INVALIDITY k dorovnání výpadku příjmů. Z ekonomicky aktivního člověka se totiž stane člověk závislý na státním příjmu a ten mu nemusí stačit. Výše invalidního důchodu je závislá na různých faktorech. Informace lze nalézt ZDE a orientační výpočet ZDE.
Jak nastavit toto zabezpečení? Princip je podobný jako u nemocenské. Rozdíl je v tom, že tato situace je většinou trvalá a stát platí do dosažení důchodového věku, kdy začne vyplácet starobní důchod.
Poradce se opět musí zeptat klienta minimálně na jeho měsíční náklady a na tuto hranici zabezpečení nastavit. Maximální částka je opět výše čistého příjmu. Volba je na klientovi ne na poradci! Krytí se vypočítává jako rozdíl mezi žádanou částkou a státním důchodem krát 12 měsíců za rok krát počet let zbývajících do starobního důchodu (většina pojišťoven používá věk 65 let).
Příklad muže ve věku 35 let vydělávajícího 30 tisíc hrubého, což je Kč 22 700,- čistého a jeho měsíční potřeba je mít Kč 20 tisíc. V případě invalidity mu bude přiznán důchod ve výši Kč 14 600,-. Proto mu chybí měsíčně Kč 5 400,-. Aby mu byla tato částka vyplácena do 65ti let, pojistné krytí má být nastaveno na částku Kč 1 944 000,-. Což je Kč 5400,- krát 12 (měsíců) x 30 (let).
Nastavení zajištění má reflektovat situaci, která odpovídá potřebám klienta. Za 10 let mu totiž bude 45 let a do 65ti let mu bude zbývat 20 let. Ve výpočtu se toto musí zohlednit. Částka proto nemá být nastavena stejná po celou dobu pojištění (konstantní), ale musí pravidelně klesat (lineárně klesající)
Protože jsem dosud psal o zabezpečení při plném invalidním důchodu = III. stupeň, musím zmínit ještě situace, kdy lidé mají přiznán částečný invalidní důchod I. nebo II. stupně. I v takovém případě doporučuji uzavřít pojistné krytí. Jsou to totiž situace, kdy člověk sice může pracovat = vydělávat, ale získat plnohodnotné zaměstnání je obtížné. Pojistné plnění pojišťovny mu pak doplácí rozdíl.
Ze Zdravotnické ročenky 2012 vyplývá, že přiznaných invalidních důchodů z důvodu úrazu jsou 4%. Většinovou příčinou invalidních důchodů jsou proto různá onemocnění. Zde však musím i nemoci rozdělit, protože to dělají i pojišťovny. U tohoto pojištění totiž rozlišují, zda je invalidní důchod přiznán z důvodu duševní nemoci nebo jiného onemocnění (např. rakovina). A údaje ze Zdravotnické ročenky uvádí, že cca 40% invalidních důchodů je přiznáno z důvodu duševních onemocnění.
Na co si dát u pojištění invalidity pozor?
Stejně jako u pojištění nemocenské, doporučuji sjednávání tohoto pojištění z důvodu jak úrazu tak nemoci. A navíc se svého poradce zeptat, zda jím navrhovaná pojišťovna proplácí i invalidní důchod přiznaný z důvodu duševní nemoci. Kdyby totiž ne, krytí za podobné ceny není 100%.
I zde, podle mého názoru, vznikla další negativní zkušenost klientů s pojišťovnami. Ve smlouvách buď bývá sjednána neodpovídající částka (například jsem již viděl krytí částkou jen 100 tisíc, což by u uvedeného příkladu stačilo klientovi jen na rok a půl), nebo je pojistné krytí nastaveno pouze na příčinu úrazu anebo pojišťovna neplatí příčinu psychických onemocnění – má je ve výlukách. A klient pak opět nedostal zaplaceno.
Pokud se i o toto pojištění zajímáte, prosím, zkontrolujte si svou smlouvu.
Jakub Mrva