Jediným důvodem, proč má člověk na sebe uzavřít ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ, je finančně zajistit pozůstalé v případě smrti.
Často od lidí slyším, že neví na jakou částku nastavit. Existují dvě hlavní sitauce, které doporučuji krýt.
První je zajistit výpadek příjmu živitele rodiny. Pro rodinu je tato situace vždy tragédie a nějakou dobu trvá, než se se situací vyrovná. Vždy je to individuální. Ze zkušeností psychologie je však tato doba asi tříletá. Proto se doporučuje vyplatit takovou částku, aby pokryla minimálně měsíční náklady na provoz domácnosti nebo také výpadek celého příjmu po tuto dobu. Vzorec pro výpočet částky je pak 36 x náklady nebo čistý příjem.
Druhá je zajistit vyplacení závazků tak, aby rodina po odchodu živitele rodiny nebyla zadlužená. Nejčastější případ je proto krýt svou hypotéku pojistkou. A samozřejmě i další půjčky například na automobily či jiné investice. V těchto situacích je to tak, že pravidelným splácením výše závazků v čase klesá. Zjednodušený příklad: hypotéka na 30 let ve výši Kč 2 mil. V prvním roce je závazek Kč 2mil, v desátém roce Kč 1,3mil, ve dvacátém roce Kč 0,7mil. Proto i nastavená částka krytí má odpovídat výši závazků v čase. Je to levnější.
Uzavírání tohoto pojištění mohou ovlivnit daňové zákony. Lze jej totiž uzavřít jako investiční životní pojištění, u kterého lze za určitých podmínek uplatnit daňový odpočet, nebo jako pojištění rizikové.
Dobrý poradce s klientem vždy probere a nabídne obě možnosti, aby se klient mohl rozhodnout. Liší se totiž nejen cenově, což může v dlouhodobém horizontu znamenat velkou částku, ale také odměnou pro samotného poradce. Tím, že dá poradce klientovi na výběr, snímá ze sebe podezření, že nabízí produkt, za který dostane nejvíc peněz.
Jakub Mrva